भुगतान व्यवधान सेज़ल यूएस ई-कॉमर्स मार्केट को हिला देने के लिए तैयार है

हाल के एक के अनुसार, अमेरिकियों ने पिछले साल ऑनलाइन 0 बिलियन से अधिक खर्च किए, जो पिछले वर्ष की तुलना में 15 प्रतिशत अधिक है उद्योग अध्ययन . यदि यह क्षेत्र इसी तरह की क्लिप पर बढ़ता रहता है, तो ई-कॉमर्स, चार साल से कम समय में, एक ट्रिलियन-डॉलर का व्यवसाय होगा।

उस पर एक पल के लिए रुकें।

ऑनलाइन शॉपिंग, जो सचमुच 20 साल पहले अस्तित्व में नहीं थी, अब अमेरिकियों द्वारा खुदरा पर खर्च किए गए प्रत्येक सात डॉलर में से एक के लिए जिम्मेदार है।

बेशक, जब इस तरह के ई-कॉमर्स नंबर सामने आते हैं, तो प्रमुख कथा आमतौर पर इस बारे में होती है कि किसके पास इस लगातार बढ़ते पाई का सबसे बड़ा टुकड़ा है (संकेत: यह 'ए' से शुरू होता है, 'एन' में समाप्त होता है और इसका नाम है दक्षिण अमेरिकी जंगल के बाद)। लेकिन कई बार, इस विशाल XXL बाजार के पेड़ों में खो जाना भुगतान समर्थकों की कहानी है जो इसे सब संभव बनाता है-एक समूह जो डायल-अप इंटरनेट के शुरुआती दिनों से आश्चर्यजनक रूप से बहुत कम बदल गया है। आज के बाज़ार में ऑनलाइन खरीदारों के लिए उपलब्ध भुगतान उपकरण मूल रूप से वही सेवाएं हैं जो 1980 के दशक में डाइनर्स क्लब के ग्राहकों को दी जा रही थीं। Sizzle अपनी सरलता के कारण एक व्यापारी और उपभोक्ता की पसंदीदा चीज़ बन रही है।सेज़ल के सौजन्य से

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आज, ऑनलाइन खर्च किए गए हर तीन डॉलर में से एक एक पारंपरिक क्रेडिट कार्ड से शुल्क लिया जाता है - एक संख्या जो हर दो डॉलर में से एक तक पहुंच जाती है, जिसमें ऐप्पल वॉलेट, सैमसंग पा और Google पे जैसे ई-वॉलेट के साथ खर्च करना शामिल है, जो अनिवार्य रूप से क्रेडिट कार्ड से जुड़े सुरक्षित डिजिटल पर्स से ज्यादा कुछ नहीं है और वीजा और अमेरिकन एक्सप्रेस जैसे चार्ज कार्ड।

लेकिन वह सब बदल रहा है; विशेषज्ञों का मानना ​​​​है कि कई नए, वैकल्पिक ई-कॉमर्स भुगतान प्लेटफ़ॉर्म ऑनलाइन भुगतान उद्योग को हिला देने वाले हैं, जो इस क्षेत्र में एक प्रमुख भूमिका निभा रहे हैं - और जिस तरह वार्षिक यू.एस. ई-कॉमर्स खर्च उस ट्रिलियन-डॉलर के निशान की ओर बढ़ता है।

विश्व स्तर पर, असंख्य भुगतान प्रथाएं हैं जो स्थानीय बाजारों की विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बढ़ रही हैं। पेपाल पर नई सुविधाओं से लेकर पीयर-टू-पीयर मनी ट्रांसफर ऐप जैसे वेनमो से लेकर चीन के वीचैट तक, मानक वीज़ा या एमेक्स से परे भुगतान करने के कई तरीके हैं। लेकिन कई विश्लेषकों का मानना ​​​​है कि मौजूदा भुगतान प्रणाली में सबसे बड़ा व्यवधान तथाकथित पोस्ट-पे क्षेत्र में खेलने वाली कंपनियों की मेजबानी होगी। ये अभिनव कंपनियां उपभोक्ताओं को छोटी और मध्यम आकार की खरीद को प्रबंधनीय शून्य-ब्याज किस्त भुगतान के एक सेट में विभाजित करने की क्षमता प्रदान करती हैं, जबकि तुरंत माल का कब्जा ले लेती हैं।

इन नई सेवाओं के लिए समय भुगतान में एक और प्रमुख प्रवृत्ति का उत्पाद है - क्रेडिट कार्ड की मृत्यु।

युवा अमेरिकियों के बीच क्रेडिट कार्ड के लिए गोद लेने की दर गिर रही है; हाल ही में एक के अनुसार १८- से २९ साल के बच्चों में से केवल ३३ प्रतिशत अध्ययन एक लो। कई विशेषज्ञ इस प्रवृत्ति का श्रेय 2008 के वैश्विक वित्तीय संकट को देते हैं, जिसने कई मिलेनियल्स को प्रभावित किया, जैसे वे वयस्कता में परिवर्तित हो रहे थे। यह एक ऐसी पीढ़ी है जिसने अति-लीवरेज होने और किसी के साधन से परे खर्च करने के प्रभाव को करीब से देखा।

भुगतान उद्योग का यह अप-एंड-आने वाला खंड इतनी प्रारंभिक अवस्था में है कि उसे अभी भी यह परिभाषित करने में परेशानी हो रही है कि उसे क्या कहा जाए। जबकि मॉनीकर पोस्ट-पे ने कुछ कर्षण प्राप्त किया है, अन्य इसे अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें, डिजिटल लेअवे, आस्थगित भुगतान और किस्त भुगतान प्लेटफ़ॉर्म कहते हैं। शायद Google की तरह, जिसने खोज के लिए युद्ध जीता, पोस्ट-पे उद्योग को किसी दिन उस कंपनी के नाम से वर्णित किया जाएगा जो इस क्षेत्र का नेतृत्व करती है।

भले ही उद्योग अंततः खुद का वर्णन करने का फैसला कैसे करे, एक बात जो स्पष्ट रूप से स्पष्ट है वह यह है: पांच में से चार अमेरिकी तनख्वाह से तनख्वाह तक जीते हैं , और उस प्रकाश में, ये आस्थगित भुगतान प्लेटफ़ॉर्म न केवल एक सम्मोहक सेवा प्रदान कर रहे हैं, बल्कि बाज़ार में एक महत्वपूर्ण आवश्यकता को पूरा कर रहे हैं।

इस क्षेत्र के बड़े नाम शायद अधिकांश अमेरिकियों के लिए अपरिचित हैं, जैसे नामों से वाणी , Afterpay , कर्नास , उसका विभाजन कर दो तथा सेज़ल , लेकिन कई उद्योग विशेषज्ञों का मानना ​​है कि इनमें से कुछ कंपनियां भविष्य के वीज़ा और मास्टरकार्ड के रूप में उभर सकती हैं, जो यू.एस. और विश्व स्तर पर सभी ऑनलाइन लेनदेन के एक महत्वपूर्ण हिस्से के लिए जिम्मेदार हैं। यूरोप में नेता एक स्वीडिश उद्यम है जिसे कर्लना कहा जाता है, जबकि कंपनी को अमेरिकी भुगतान उद्योग में क्रांति का नेतृत्व माना जाता है, मिनियापोलिस-आधारित सेज़ल है, जिसने दो साल से भी कम समय में 3,300 से अधिक व्यापारियों पर हस्ताक्षर किए हैं और कनाडा में अपने विस्तार की घोषणा की है। रिटेलिंग दिग्गज के साथ साझेदारी में कप्पा स्पोर्ट्सवियर .

पोस्ट-पे क्या है?

दुनिया भर के उपभोक्ता ब्राजील से दक्षिण अफ्रीका से ऑस्ट्रेलिया तक-ऐसे स्थान जहां ऐतिहासिक रूप से कमजोर क्रेडिट बाजार थे- भुगतान विकल्पों से अच्छी तरह परिचित हैं जो उपभोक्ता को शून्य ब्याज पर कम समय में किसी वस्तु के लिए भुगतान करने में सक्षम बनाता है। ई-कॉमर्स में बदलाव से पहले इस तरह की भुगतान व्यवस्था दशकों से चली आ रही है।

यहां बताया गया है कि कैसे लेअवे और अन्य समान कार्यक्रम आम तौर पर काम करते हैं: कभी-कभी स्टोर ग्राहक के लिए माल रखता है जब तक कि सभी भुगतान पूर्ण रूप से नहीं किए जाते हैं; अन्य स्थितियों में, विशेष रूप से अधिक उन्नत और एकीकृत बैंकिंग और वित्तीय प्रणालियों के साथ ब्राजील जैसे स्थानों में, खुदरा विक्रेता ग्राहक को वस्तु को देखते ही अपने कब्जे में लेने देता है, लेकिन इससे पहले कि वह व्यापारी के पास पोस्ट-दिनांकित और हस्ताक्षरित चेकों का ढेर छोड़ दे। जब तक शेष राशि का भुगतान नहीं किया जाता है, तब तक हर महीने नकद किया जाना निर्धारित किया जाएगा।

युनाइटेड स्टेट्स में, ऑनलाइन 'वैकल्पिक भुगतान' प्लेटफार्मों की वृद्धि-विशेष रूप से वे जो मासिक किस्त की एक श्रृंखला पर किए गए शून्य-ब्याज भुगतान पर ध्यान केंद्रित करते हैं- इंटरनेट पर चेकआउट विंडो पर पॉप अप कर रहे हैं; फिर भी कई यू.एस. खरीदारों के लिए, इस विचार को अभी भी एक नवीनता के रूप में देखा जाता है।

मुझे संदेह है कि स्थगित भुगतान प्लेटफॉर्म, हालांकि वे अमेरिकी बाजार में काफी नए हैं, तेजी से विस्तार करेंगे और व्यापारियों के ऑनलाइन स्टोर पर तेजी से दिखाई देंगे, वित्तीय प्रौद्योगिकी निवेश बैंकिंग के प्रबंध निदेशक कोरी डेविस ने कहा। बीटीआईजी . हालांकि व्यापारी आम तौर पर क्रेडिट कार्ड के लिए विशिष्ट भुगतान प्लेटफॉर्म की तुलना में अधिक शुल्क का भुगतान करेगा, टोकरी के आकार में वृद्धि और इस अतिरिक्त खर्च के लिए पूरी कीमत पर अधिक इन्वेंट्री को स्थानांतरित करने की क्षमता; खुदरा विक्रेताओं को तीन या चार महीनों में 50 प्रतिशत की छूट पर माल उतारने की बजाय अब माल बेचना होगा। गणित बहुत सम्मोहक है।

अमेरिकियों को लेअवे अवधारणा से बहुत परिचित हुआ करते थे, जो वास्तव में ग्रेट डिप्रेशन के दौरान परिवारों के लिए कठिन समय के दौरान प्राप्त करने के साधन के रूप में पकड़ लिया था। जैसा कि १९३० के दशक के दौरान हुआ था, आज की कलर्ना, आफ्टरपे और सेज़ल जैसी कंपनियों की लोकप्रियता में वृद्धि एक बार फिर आ रही है क्योंकि अमेरिका क्रेडिट प्रतिकूलता के दौर से गुजर रहा है। हालांकि आज की ऑनलाइन पोस्ट-पे व्यवस्था अपने डीएनए को अतीत के लेअवे कार्यक्रमों के साथ साझा करती है, आज के जानकार ऑनलाइन खरीदारों के लिए उपलब्ध पेशकशों की श्रृंखला कोने के खुदरा विक्रेता की मार्केटिंग रणनीति से बहुत दूर है।

सीज़ल इज़ द वन टू वॉच

यह सुनिश्चित करने के लिए, आस्थगित भुगतान क्षेत्र में कोई भी खिलाड़ी गैर-लाभकारी नहीं है, फिर भी सेज़ल अपनी सादगी के कारण एक व्यापारी और उपभोक्ता पसंदीदा बन रहा है; यह एक उत्पाद है - भुगतान विकल्पों का एक जबरदस्त मेनू नहीं है, प्रत्येक का अपना बढ़िया प्रिंट है। अपने कुछ प्रतिस्पर्धियों के विपरीत, जैसे उलझे हुए आफ्टरपे जो अब मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवाद-वित्तपोषण कानूनों के कंपनी के अनुपालन के बारे में नियामकों की चिंताओं से जूझ रहा है, सेज़ल अपनी मार्केटिंग सामग्री के अनुसार, अजीब तरह से पारदर्शी होने का प्रयास करता है कि यह कैसे अपना पैसा बनाता है। सेज़ल प्लेटफॉर्म किसी के लिए भी खुला है, लेकिन कंपनी ने स्पष्ट रूप से युवा उपभोक्ताओं- मिलेनियल्स और जेनरेशन जेड पर अपनी नजरें जमाई हैं।सेज़ल के सौजन्य से

यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: व्यापारी सेज़ल को एक प्रसंस्करण शुल्क का भुगतान करते हैं - आम तौर पर खरीद मूल्य का छह प्रतिशत - हालांकि, शुल्क व्यापारियों से क्रेडिट कार्ड प्रसंस्करण के लिए शुल्क लिया जाता है, ग्राहकों को वृद्धिशील बिक्री चलाकर अपनी क्रय शक्ति का विस्तार करने में सक्षम बनाता है, उच्च उत्पादन टोकरी आकार, नए ग्राहक प्राप्त करना और अधिक रूपांतरण प्रदान करना।

सेज़ल के सीईओ और सह-संस्थापक, चार्ली यूआकिम, नियमित रूप से कहते हैं कि वह चाहते हैं कि ग्राहक यह जानें कि वे पैसे कैसे कमाते हैं और भुगतान अनुभव को कैसे छिपाते हैं। यह पेपाल जैसी कंपनियों के विपरीत है, जिनकी अक्सर ग्राहकों द्वारा कम पारदर्शी तरीके से दुकानदारों के साथ व्यवहार करने के लिए आलोचना की जाती है क्योंकि वे उपभोक्ताओं की बैंकिंग और क्रेडिट कार्ड की जानकारी में अपनी प्रतिभा को बंद कर देते हैं।

लेकिन यह ग्राहक हैं जो सेज़ल के साथ वास्तविक विजेता हैं, क्योंकि वे उन वस्तुओं को प्राप्त कर सकते हैं जिनकी उन्हें अभी आवश्यकता है, लेकिन समय के साथ भुगतान करते हैं, उनके क्रेडिट पर कोई बड़ा प्रभाव नहीं पड़ता है या उनके मासिक बजट को प्रभावित नहीं किया जाता है। विफल या पुनर्निर्धारित भुगतानों के मामले में सेज़ल दुकानदार से केवल एक ही शुल्क लेता है, और सेज़ल ग्राहकों को लेट चार्ज होने से रोकने के लिए टेक्स्ट और ईमेल रिमाइंडर भेजता है।

इसके बारे में कोई गलती न करें, सेज़ल अमेरिका के निचले 99 प्रतिशत के लिए भुगतान करने का तरीका है, फॉक्स बिजनेस नेटवर्क के एक विश्लेषक एथन बेयरमैन ने देखा। हम सभी ने ऐसे समय का अनुभव किया है जब हमें अभी कुछ चाहिए, लेकिन हम जरूरी नहीं कि अपने क्रेडिट कार्ड पर एक बड़ा टैब रिंग करना चाहते हैं। हो सकता है कि कार्ड पहले से ही अधिकतम हो गया हो, या हो सकता है, जैसा कि कई युवा अमेरिकियों के मामले में है, जिन्होंने देखा कि उनके माता-पिता के साथ क्या हुआ, जिन्होंने अपने वयस्क जीवन को उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण से दुखी किया, वे ठीक हैं 'इसके बिना घर छोड़ना। '

सेज़ल प्लेटफॉर्म किसी के लिए भी खुला है, लेकिन कंपनी ने स्पष्ट रूप से युवा उपभोक्ताओं- मिलेनियल्स और जेनरेशन जेड पर अपनी नजरें जमाई हैं।

दूसरी ओर, आफ्टरपे, अंतरराष्ट्रीय अधिकारियों के साथ अपने मौजूदा संकट के बावजूद, एक ऑस्ट्रेलियाई-आधारित कंपनी है जो 2018 की शुरुआत से यू.एस. में काम कर रही है; यह उपभोक्ताओं को शून्य प्रतिशत ब्याज पर खरीद को किश्तों में विभाजित करने की क्षमता प्रदान करता है। आफ्टरपे के खिलाफ दस्तक इसकी आक्रामक रही है - कुछ लोग गंभीर कह सकते हैं - देर से आरोपों के लिए दृष्टिकोण। पिछले साल, एक पूर्ण २४ प्रतिशत कंपनी का राजस्व विलंब शुल्क से आता है। बहरहाल, ऑस्ट्रेलिया और संयुक्त राज्य अमेरिका में आफ्टरपे तेजी से एक प्रमुख भुगतान प्रवृत्ति बन गई है। विशेषज्ञों का मानना ​​है कि आफ्टरपे कुछ समय के लिए उपलब्ध होगा, लेकिन इसे सेजल के उपभोक्ता-अनुकूल फोकस और सरलता तक पहुंचना होगा।

Klarna, एक स्वीडिश कंपनी (स्वीडिश में 'klarna' का अर्थ है 'clear') यूरोप में प्रमुख खिलाड़ी है और कई वर्षों से U.S. में काम कर रही है। यूरोप में, कंपनी एडिडास, एच एंड एम, आईकेईए, ज़ारा, विश डॉट कॉम और सेफोरा जैसे कुछ शीर्ष खुदरा ब्रांडों के साथ काम करती है। कंपनी किश्तों के भुगतान की पेशकश करती है जो ब्याज वसूलते हैं, बिना ब्याज के किस्त भुगतान, और समाधान खरीदने से पहले एक कोशिश; उपलब्ध उत्पाद व्यापारी और दुकानदार के आधार पर भिन्न होते हैं, लेकिन अमेरिका में कर्लना के थोड़ा ठोकर खाने का एक कारण यह है कि उसने अपने उत्पादों के नाम और शर्तों को इतनी बार बदल दिया है कि इससे उपभोक्ताओं के साथ कुछ भ्रम पैदा हो गया है, जो परिलक्षित होता है खराब ग्राहक समीक्षा स्कोर में। शायद अधिक समस्या यह है कि, आफ्टरपे और सेज़ल के विपरीत, कर्लना कुछ उत्पादों पर उपभोक्ताओं से उच्च एपीआर शुल्क लेती है, जो इसे क्रेडिट उत्पाद की तुलना में पोस्ट-पे विकल्प से कम बनाता है जो उपभोक्ताओं के क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

एक अन्य फर्म जिसे कुछ शुरुआती सफलता मिली है, वह सैन फ्रांसिस्को स्थित Affirm है, जो एक पॉइंट-ऑफ-सेल ऋण प्रदाता है। Affirm उद्योग में शुरुआती प्रवेशकों में से एक था, मुख्य रूप से $ 1,000 से अधिक बड़े टिकट आइटम, जैसे गद्दे और फर्नीचर पर ध्यान केंद्रित कर रहा था। Affirm केवल उनके ऋणों के लिए डेबिट और चेक भुगतान विधियों की अनुमति देता है, लेकिन बिना किसी शुल्क या दंड के ग्राहकों को जल्दी भुगतान करने की अनुमति देता है; जो लोग Affirm के साथ समय पर भुगतान नहीं करते हैं, उनका क्रेडिट स्कोर नकारात्मक रूप से प्रभावित हो सकता है।

पोस्ट-पे उत्पाद के विभिन्न रूपों के साथ दुनिया भर के अन्य खिलाड़ियों में पेब्राइट, ज़िप और क्वाडपे शामिल हैं, इसके अलावा कई बड़े खुदरा विक्रेता अपने स्वयं के मालिकाना समाधानों के साथ प्रयोग कर रहे हैं।

'अभी खरीदें बाद में भुगतान करें' भुगतान मॉडल वास्तव में अमेरिका में शुरू हो रहा है, और हालांकि कुछ बड़े खुदरा विक्रेता अपने स्वयं के समाधान के साथ प्रयोग कर सकते हैं, दिन के अंत में, जैसे लोग एक विशिष्ट क्रेडिट कार्ड नहीं चाहते हैं प्रत्येक स्टोर जहां वे खरीदारी करते हैं, हमें लगता है कि उपभोक्ता स्वाभाविक रूप से एक या दो वैकल्पिक भुगतान प्लेटफार्मों की ओर आकर्षित होंगे, जिन्हें पूरे ऑनलाइन मार्केटप्लेस में व्यापक रूप से स्वीकार किया जाएगा, सेज़ल के यूआकिम ने कहा। हमारा मानना ​​है कि हमारी कंपनी सभी रिटेल के लिए सर्वव्यापक 'किश्तों में भुगतान' समाधान के रूप में अच्छी स्थिति में है।

व्यापारियों के लिए पोस्ट-पे सॉल्यूशंस का आगमन बिक्री के लिए वरदान बनता जा रहा है।

दुनिया भर के खरीदार प्रौद्योगिकी के लचीलेपन के साथ अधिक तालमेल बिठा रहे हैं, और अगले सबसे अच्छे समाधान की तलाश कर रहे हैं, कप्पा कनाडा के सीईओ पुनीत गिरधर, जो सेज़ल के साथ साझेदारी कर रहे हैं, क्योंकि भुगतान बाधित करने वाला अपना पहला प्रयास बाहर कर रहा है। अमेरिकी बाजार। सेज़ल हमारे खरीदारों को इस बात की आज़ादी देता है कि वे क्या और कैसे ख़रीदें। हम हमेशा यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि हमारे ग्राहक बिना किसी झिझक के हमारे साथ खरीदारी करते समय आत्मविश्वास और उत्साहित महसूस करें।

क्रेडिट उद्योग मूल रूप से दुर्व्यवहार पर बनाया गया है और उपभोक्ताओं से समय पर भुगतान नहीं कर रहा है-प्रोत्साहन गठबंधन नहीं हैं और हमें इस प्रतिमान को बदलना चाहिए, कर्लना के सीईओ सेबेस्टियन सीमियाटकोव्स्की ने ऑब्जर्वर को बताया। ग्राहक स्मार्ट हैं, वे भुगतान करने का एक अलग और बेहतर तरीका ढूंढ रहे हैं।

और आधे ट्रिलियन डॉलर के बाजार के साथ, जो दांव पर दोगुना होने की उम्मीद है, पोस्ट-पे एक ऐसा चलन है जिस पर उपभोक्ता अपनी नजर रखना चाहेंगे।